介護保険の自己負担はいくら？1割・2割・3割の決まり方と上限

とも

今日は「介護でいくらかかるの？」という、家族みんなが気になるお金の話です。

こまり

そう、それ。介護ってものすごくお金かかるって聞くから、こわい…。

とも

こわいですよね。でも、介護保険にはちゃんと「上限」があって、青天井で増えるしくみではありません。今日はそのしくみをほどいていきます。

介護のお金は、家族にとって最大の不安のひとつです。

「全財産が消える」「家族で背負いきれない」と聞くこともあります。 でも、介護保険のしくみには 負担を抑えるしかけ がいくつもあります。

このページでは、それを整理します。読み終わるころには、お金の話が少し怖くなくなっているはずです。

①自己負担は1割が基本

介護保険サービスを使ったとき、ご本人が支払うのは 費用の1〜3割 です。

つまり、

• サービスの額 1万円 → 自己負担 1000円〜3000円（残りは介護保険から）

どの割合になるかは、ご本人の 前年の所得 で決まります。

判定は毎年7月ごろ、市町村から「介護保険負担割合証」という紙が送られてきます。介護保険被保険者証と一緒に保管 がおすすめです。ケアマネジャーや利用しているサービス事業所にご提示ください。

こまり

家族の所得は関係ないの？ご本人だけ？

とも

同一世帯の第1号被保険者（65歳以上）全員の年金収入＋合計所得の合計で判定されます。同居している息子・娘の所得は 基本は関係ない です。

※ただし、他の軽減制度では世帯状況が関係することがあります。

②要介護度ごとに「使える上限」がある

ここが大事。使えば使うほどお金が増える、ではない のが介護保険。

要介護度ごとに「月にいくらまで保険が使えるか」（区分支給限度基準額）が決まっています。

※2024年度の目安。年度によって変動します。

この 上限の内側で使う限り、自己負担は1〜3割で済みます。 上限を超えると、超えた分は全額自己負担（10割）になります。

ケアマネジャーは、この上限を超えないようにプランを組みます。なので、ふつうに任せていれば「気づいたら超えてました」は起きにくいです。

実際には、年金の範囲の中で介護サービスを利用しながら生活しているご家庭もたくさんあります。 「介護＝すぐに破産」というわけではなく、負担を抑えるための制度が前提になっています。

ここまで見ると、「意外と上限が決まっているんだ」と感じる方もいるかもしれません。 介護のお金は、“知らないまま漠然と不安になる”ことが多い世界です。 まずは数字を整理するだけでも、気持ちが少し落ち着くことがあります。

③高額介護サービス費：使いすぎても戻ってくる

それでも、1か月の自己負担が一定額を超えた場合は、超えた分が戻ってくる制度 があります。これが 「高額介護サービス費」。

つまり、一般のご家庭なら月44,400円が上限。それ以上の自己負担分は、申請すれば戻ってきます。

申請方法：

• 該当する月の数か月後、市町村から「申請書」が郵送される（自治体による）
• 申請すると、指定口座に振り込まれる
• 初回だけ申請すれば、次回以降は自動振込になる自治体が多い

こまり

え、知らないと損するやつ？

とも

そうです。申請しないと戻ってこない のが原則。市町村から案内が来るので、見逃さないで。

※多くの自治体では申請案内が届きますが、自治体によって運用が異なります。

④高額医療・高額介護合算療養費

さらにダブルでかかったとき用に、医療費と介護費の合計に対する上限制度もあります。

• 1年間（8月〜翌7月）の医療費自己負担＋介護費自己負担の合計が、ある上限を超えると、超えた分が戻る
• 上限は所得・年齢・世帯構成で変わる
• 健康保険と市町村の介護保険、両方に申請が必要

これも申請しないと戻ってきません。 「医療費が多くて、介護費も多い」家庭 ほど、この制度の恩恵が大きいです。

⑤介護保険以外でかかるお金

ここは少し注意。介護保険で カバーされない費用 もあります。

• 食費・宿泊費：デイサービスの昼食代、ショートステイの食事・部屋代
• おむつ代：在宅では基本自己負担（自治体による補助あり）
• 理美容代：デイサービスやショートステイで受けられることがある
• 趣味活動の材料費
• 介護タクシーの一部

これらは 実費負担。施設に入所した場合は、月数万円〜十数万円の食費・居住費がプラスでかかります。

⑥家計目線のリアルな目安

SNSやニュースでは、「介護で何百万円もかかった」という話が目立つことがあります。 もちろん大変なケースもありますが、一方で、年金の範囲を中心にやりくりしながら暮らしているご家庭も少なくありません。

要介護2の方で、ふつうに在宅介護をしている場合の月額目安：

• サービス利用（1割負担として）：1.5万〜2万円
• おむつ代：5000円〜1万円
• ご本人の食費・日用品：2〜3万円
• 通院費・薬代：人による

合計で 月5万円前後 が目安。お住まいの方の年金収入で十分まかなえるケースが多いです。

要介護5・施設入所の場合：

• 特養なら 月10〜15万円 程度
• 民間の有料老人ホームなら 施設によって大きく異なり、月15万〜30万円以上 になることも

施設のお金は、入所先によって大きく変わります。

⑦お金の話、ケアマネに早めに相談していい

「お金がない」「これ以上は出せない」は、遠慮なくケアマネに伝えていい話 です。

ケアマネは、

• 自治体のおむつ補助の情報
• 自己負担を抑えるサービスの組み方
• 高額介護サービス費の申請の段取り
• 必要なら社会福祉協議会の貸付や生活保護の窓口紹介

など、お金の事情に応じて引き出しを持っています。「家族がプライドで言い出せない」のがいちばんもったいない。

まとめ

こまり

お金、ポイントだけまとめると…
①自己負担は1〜3割（所得で決まる）
②要介護度ごとに上限があるから青天井じゃない
③月の自己負担も上限ある（高額介護サービス費）
④医療費と合わせた上限もある
⑤食費・おむつ代は別途
⑥お金の心配はケアマネに早めに言う
こんな感じだ。

とも

完璧。介護のお金は、想像しているほど青天井ではないし、戻ってくるしくみもあります。心配なときは、まずは現実の数字を出してみる。それで見え方が変わることが多いです。

最終的なご判断は、お住まいの市町村窓口や、担当のケアマネジャー・専門家にご相談ください。 お金は調べれば調べるほど制度がある世界です。ひとりで悩まないで大丈夫です。